Cheque de pago diferido: plazos y qué hacer si rebota

El cheque de pago diferido es un cheque que se libra con una fecha de pago posterior a la de su emisión: quien lo recibe sabe desde el primer día cuándo se puede cobrar. Según la Ley de Cheques (24.452), esa fecha de pago no puede superar los 360 días. Para una pyme que vende a crédito es una forma habitual de cobrar, pero recibirlo no es cobrar: entre la entrega y la acreditación hay una fecha que alguien tiene que mirar.

Qué es un cheque de pago diferido

Es una orden de pago librada contra una cuenta corriente, con una fecha de pago posterior a la de su libramiento. El librador debe tener fondos suficientes en su cuenta (o autorización para girar en descubierto) en la fecha de pago. Se emite en un formulario distinguible del cheque común y debe llevar la denominación "cheque de pago diferido" en su texto. Según el Banco Central (BCRA), puede emitirse con fecha de pago de hasta 360 días desde la emisión.

Además, es transferible por endoso: podés usarlo para pagarle a un proveedor. Eso importa más adelante, porque quien lo endosa también queda obligado si el cheque es rechazado.

Plazo máximo y plazo de presentación

• Plazo máximo de diferimiento: la fecha de pago no puede exceder los 360 días (Ley de Cheques, art. 54).
• Plazo de presentación: el BCRA indica que se cuentan 30 días desde la fecha de pago consignada en el cheque. En el cheque común, en cambio, esos 30 días corren desde la fecha de creación (art. 25 de la ley).
• Antes de la fecha de pago, el banco no puede acreditarlo ni pagarlo en ventanilla. Lo que sí podés hacer antes es presentarlo para su registro, que es opcional (art. 55) y comprueba que el cheque esté bien emitido; no garantiza que vaya a tener fondos.
• Presentarlo tarde perjudica la acción cambiaria (art. 38): si el cheque rebota fuera del plazo, tu posición para reclamar se debilita.

Si el último día para presentarlo cae en un día inhábil bancario, podés presentarlo el primer día hábil siguiente (art. 25). Los plazos exactos de tu caso, sobre todo si hay endosos o el cheque cambió de manos, conviene confirmarlos con tu banco o con un abogado.

Qué hacer si el cheque es rechazado

Un cheque puede ser rechazado por falta de fondos, por defectos formales o por problemas de la cuenta. Cuando el banco lo rechaza (incluido el rechazo de la registración), deja constancia del rechazo, y esa constancia produce los efectos del protesto: deja expedita la acción ejecutiva contra el librador, los endosantes y los avalistas (arts. 38 y 57). Los pasos que suelen ordenar el reclamo:

• Guardá el cheque con la constancia del rechazo y anotá la fecha en que te notificaron.
• Avisá del rechazo a tu endosante (si lo hay) y al librador dentro de los 2 días hábiles bancarios siguientes a la notificación (art. 39). La falta de aviso no hace caducar las acciones, pero quien no avisa responde por los perjuicios que cause, sin superar el importe del cheque.
• Contactá al cliente de inmediato. Buscá un pago o un nuevo acuerdo y dejá todo por escrito.
• Si no hay respuesta, consultá con un abogado sobre la acción ejecutiva. La ley establece que las acciones del portador contra el librador, endosantes y avalistas prescriben al año; en los cheques de pago diferido, ese año se cuenta desde la fecha del rechazo (art. 61).

Las multas y sanciones al librador por cheque rechazado las regula el sistema bancario y cambiaron con los años: no las des por sabidas, consultalas con tu banco. Tampoco confundas el plazo del cheque con el de la deuda que lo originó: para los plazos de la deuda comercial, mirá los plazos de prescripción por tipo de deuda.

Cheque de pago diferido y echeq

El echeq es un cheque emitido por medios electrónicos: se puede endosar, avalar y depositar de forma totalmente electrónica. Según la normativa del BCRA, el tenedor puede presentar cada echeq al cobro a partir de su fecha de pago, y los plazos de acreditación son los mismos que en el cheque en papel (48 horas). Si un echeq es rechazado, el BCRA indica que puede devolverse a pedido de un endosante, avalista o del librador para llegar a un acuerdo de pago, y que como último recurso se puede solicitar la certificación para el ejercicio de acciones civiles (CAC). Una vez impresa esa certificación, las funciones de devolución y liberación electrónica dejan de estar disponibles. Las condiciones vigentes de cada operación conviene confirmarlas con tu banco.

Cómo seguir los vencimientos para no perder el cobro

El riesgo del cheque diferido no es solo que rebote: es que nadie mire la fecha. Entre la entrega y la acreditación pueden pasar meses, y los plazos de presentación son cortos. Una rutina simple alcanza:

• Registrá cada cheque al recibirlo: cliente, número, importe, banco, fecha de pago y último día para presentarlo.
• Armá un calendario con dos alertas por cheque: unos días antes de la fecha de pago y el último día de presentación.
• Depositalo en cuanto llegue la fecha de pago y confirmá la acreditación, no solo el depósito.
• Si se rechaza, reaccioná el mismo día: cada día cuenta para el aviso y para la negociación.
• Mientras el cheque no se acredite, tratá la deuda como pendiente: un cheque en cartera no es plata en el banco.

Cobrofy no maneja cheques ni echeqs: no los recibe, no los deposita ni los sigue. Lo que sí hace es el seguimiento de las facturas que están detrás: importa tus facturas, muestra la deuda de cada cliente y envía recordatorios por email (el canal de WhatsApp se activa con el equipo de Cobrofy), que dejan de salir cuando registrás el pago. Los pagos con cheque se registran a mano cuando se acreditan. Para armar la rutina completa, mirá cómo cobrar una factura vencida y cómo reducir la morosidad en pymes. Si vendés a crédito a muchos clientes, también te puede servir la página para distribuidoras.